Как платить по кредиту на карантине?

Система поддержки должников

Объявление Владимира Путина не стало новостью для банкиров. В 2020 году в стране действует эффективный механизм защиты заемщиков. При возникновении у клиента реальных финансовых трудностей кредитная организация может реструктурировать долг. Делают это без начисления штрафов и пени (закон № 76-ФЗ от 01.05.2019). График ежемесячных взносов попросту сдвигается на полгода, а заемщику предоставляется возможность восстановить платежеспособность.

Основания предоставления «кредитных каникул» в нормативных актах прописаны довольно четко. На отсрочку могут рассчитывать только клиенты с положительной кредитной историей. Основаниями становятся:

  • регистрация в статусе безработного;
  • инвалидность 1 и 2 групп;
  • нетрудоспособность более 2 месяцев подряд;
  • снижение заработка на 30%, если платеж по займу превышает половину доходов гражданина;
  • появление в семье новых иждивенцев.

Кроме того, закон № 76-ФЗ вводит несколько условий. Воспользоваться механизмом можно, если сумма кредита не превышает установленного максимума (15 млн. рублей). С заявлением о льготном периоде заемщик вправе обратиться однократно. Реструктуризация, проведенная в прошлом, станет препятствием к получению льготы. Не могут претендовать на отсрочку в штатном порядке и представители бизнеса. Норма распространяется на ипотечные и потребительские кредиты. Обязательным условием является наличие обеспечения по займу. В качестве такового должно выступать единственное жилье семьи.

Угроза массового заражения граждан вирусом covid-19 заставила власти пересмотреть подход. Ожидается расширение перечня получателей преференции. Первая рекомендация была дана банкам Михаилом Мишустиным 20 марта 2020 года. Финансовым организациям страны предложили смягчить условия выплаты кредитов. Помощь попросили оказать жертвам вируса COVID-19. Так, банки не должны начислять неустойки и проценты на просроченные взносы. Тип займа и кредитную историю учитывать не будут.

Разработкой правового базиса немедленно занялись эксперты. Для получения льгот заболевшим гражданам придется предъявлять в кредитные организации медицинскую справку. Требование направлено на борьбу с мошенничеством и злоупотреблениями.

Премьер-министр пообещал презентовать также программу рефинансирования коммерческих займов. Помощь решили оказывать малому и среднему предпринимательству. Дополнительной мерой поддержки станет снижение ключевой ставки Центробанка РФ до 4% в год.

Власти предпринимают меры, направленные на обеспечение стабильности экономики. В числе основных задач значится сохранение доступной ипотеки. Список преференций решено дополнять по мере необходимости.

Обращение главы государства от 25 марта 2020 года лишило банки последней возможности игнорировать эпидемиологическую ситуацию. Если заемщик потерял работу из-за коронавируса, он гарантированно получит отсрочку. Аналогичную меру поддержки должен разработать ЦБ РФ для коммерческого сектора. Официального документа, регламентирующего порядок, пока нет.

Вам будет интересно прочитать

Нечем платить кредит: что делать?

Уведомление банка о наступлении форс-мажорных обстоятельств

Мы предлагаем Вам пример формы по уведомлению банка или МФО о наступлении форс-мажора

Обратите внимание, что нужно приложить подтверждающие документы (копии, скан-версии). Согласно закона у заемщика будет до 90 дней, чтобы представить подтверждающие документы

В Банк_____________________________
(адрес: ________________________________)
___________
от __________________________
___________
(_________________________________________________)
____________

УВЕДОМЛЕНИЕо наступлении обстоятельств непреодолимой силы (форс-мажора) из-за коронавируса

Настоящим ___________ в лице _____________________________ уведомляет Вас о наступлении обстоятельств непреодолимой силы в соответствии с пунктом 3 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В связи признанием факта распространения коронавирусной инфекции (2019-nCoV) обстоятельством непреодолимой силы и введением режима повышенной готовности на территории Москвы и Московской области, сообщаю о том, что у ___________ отсутствует объективная возможность исполнить свои обязательства по договору поставки № __ от ___________ в связи с___________________(например, снижение дохода в предшествующем месяце на 30% в сравнении со среднемесячным доходом в прошлом году).

Прошу предоставить отсрочку исполнения обязательств по кредитному договору ____на срок ______________.

В качестве подтверждения признания коронавирусной инфекции (2019-nCoV) обстоятельством непреодолимой силы прикладываю к настоящему уведомлению копии следующих документов:

  1. Указ Мэра Москвы от 16.03.2020 № 21-УМ «О внесении изменения в указ Мэра Москвы от 5 марта 2020 года № 12-УМ».
  2. Указ Мэра Москвы от 14.03.2020 № 20-УМ «О внесении изменений в указ Мэра Москвы от 5 марта 2020 г. № 12-УМ».
  3. Указ Мэра Москвы от 05.03.2020 № 12-УМ «О введении режима повышенной готовности (с изменениями на 16 марта 2020)».
  4. Указ Мэра Москвы от 10.03.2020 № 17-УМ «О внесении изменения в указ Мэра Москвы от 5 марта 2020 г. № 12-УМ».
  5. Постановление Губернатора Московской области от 13.03.2020 № 115-ПГ.
  6. Справка о доходах.

Дата и подпись

Определение цели

Четко определите, зачем вам нужны деньги. Для оценки перспектив и целей воспользуйтесь таблицей:

Цели Описание
Образование Дополнительное востребованное образование отразится в вашем резюме. А это в свою очередь поможет найти более престижную и хорошо оплачиваемую работу. Особенно если в выбранной сфере наблюдается высокий спрос на специалистов.
Ремонт, строительство дома, приобретение бытовой техники Все эти цели улучшают условия жизни. Бытовая техника экономит время. Освободившуюся часть дня можно потратить на дополнительный заработок или образование.
Свадьба Не всегда свадьба окупается, но после такого волнительного события остается много приятных эмоций и воспоминаний. Как минимум половину суммы удастся вернуть. Поэтому исходите из того, что на оставшиеся 50% займа все равно придется заработать.
Рефинансирование Рефинансирование оформляют те, у кого взят один или несколько займов в кредитных организациях. Несколько кредитов объединяют в один на более выгодных условиях. Если рефинансирование не дает экономии по итоговой сумме переплаты, то это бессмысленная затея. Лучше откажитесь от такого предложения.

Таким же способом можно оценить любой тип кредитования, в том числе автокредит или ипотеку. Покупка автомобиля может быть выгодным вложением или даже необходимым. В условиях, когда останавливают общественный транспорт, а ваша работа связана с переездами или доставкой, без личного автомобиля не обойтись. Кроме того, от автомобиля можно получить дополнительный доход, если сдавать его в такси или каршеринг.

Оценить ипотеку сложнее. Это длительный по времени и крупный по сумме заем. Но если у вас собрано более 50% суммы, поступило очень заманчивое предложение от застройщика или вам продают квартиру, о которой вы мечтали 5 лет за 40% стоимости, подумайте. В некоторых ситуациях можно согласиться, но делайте это только после внимательной оценки всех рисков. Кроме того, внимательно изучите, как условия банка, так и объект недвижимости. Может получиться так, что под «завидным предложением» скрывается мошенническая схема или кабальные условия кредитования.

Почему лучше обратиться за займом в МФО?

Медики твердят со всех экранов – изолируемся по максимуму и сторонимся общественных мест. Поэтому при желании получить небольшую сумму выбираем самый безопасный метод – онлайн займ в МФО. Деньги на карту перечисляются моментально и тут же доступны для интернет-покупок и оплат услуг. Конечно большую сумму здесь не получить, но зато можно быстро решить бытовые вопросы. Кроме того, МФО имеет следующие преимущества:

  • лояльное отношение к клиентам;
  • возможность получить деньги любым социальным категориям;
  • перевод денег на карту моментальный;
  • заявки рассматриваются в течение нескольких минут;
  • нужен только паспорт.

Ну и конечно, не стоит забывать, что в рамках первого займа нередко можно получить право беспроцентной сделки.

Название Сумма Ставка Срок в днях
Greenmoney от 2000 до 15 000 1% от 3 до 30
Kredito24 от 2000 до 15 000 1% от 16 до 30
Moneyman от 1500 до 80 000 от 0% до 1% от 5 до 30
посмотреть все займы

Условия МФО для микрозаймов во время карантина:

  • лимит – в пределах 30 000 руб.;
  • период — до 60 дней;
  • ставка (в суточном значении) – не более 1%.

Если эти условия клиента не совсем устраивают, например, нужен более крупный займ, то многие МФО готовы выдавать деньги под залог ПТС. Получить можно вплоть до 2 млн. руб., всего под 0,8% в сутки. Авто остается у владельца, поэтому клиент получает двойную выгоду

Но здесь важно соблюсти правила использования займа, в противном случае можно потерять авто

Конечно, лучше всегда рассчитывать на свои силы, но случаются ситуации, когда без финансовой помощи никуда. В такие моменты оставайтесь с «холодной головой» и здраво обдумывайте любую сделку, чтобы не попасть в долговую яму.

Если я все же не смогу погашать кредит, чего стоит ожидать?

Банк имеет право потребовать деньги через суд, который вынесет решение и зафиксирует сумму задолженности. При этом суд может принять в учет вашу непростую ситуацию и назначить щадящие условия погашения кредита (например, возвращать долг частями). Но об изменении условий по кредиту вы могли бы самостоятельно договориться с банком. А в случае суда на вас лягут еще и судебные издержки (к примеру, банк может включить в сумму взыскания юридические расходы, и суд учтет их). Сумма вашей задолженности при этом вырастет.

Скорее всего до суда к делу подключатся коллекторы, которые будут звонить вам и напоминать о долге. Не нужно их бояться, ожидать агрессии или насилия. Помните, что коллекторы обязаны действовать строго в рамках закона. Если коллекторы предупреждают, что за просрочку вас ожидает штраф и суд — это законно. Но если угрожают физической расправой, запугивают — сразу обращайтесь в полицию, закон на вашей стороне.

Если вы не выплачиваете долг даже после решения суда, то ожидайте судебных приставов. Они имеют право наложить арест на банковские счета и ценное имущество, которое у вас имеется (в пределах суммы вашего долга). К тому же, если ваша задолженность превышает 30 000 рублей, по решению суда вас могут не выпустить за границу, пока вы не погасите долг.

Если вы оформляли кредит под залог — например под залог недвижимости, приготовьтесь к потере имущества. Если вы перестанете платить, банк имеет право реализовать залог — то есть продать квартиру с торгов.

В случае, если при получении кредита у вас был поручитель, то ему можно посочувствовать. Теперь он несет солидарную ответственность за ваш кредит. Банк имеет право требовать у него выплатить ваш долг.

Как понять, стоит ли оформлять кредит

Чтобы понять, стоит ли оформлять кредит в период карантина и пандемии:

  1. Тщательно изучите финансовое положение на данный момент.
  2. Изучите несколько кредитных предложений банков.
  3. Определите, сможете ли вы своевременно и в полном объеме вносить ежемесячный платеж.
  4. Составьте перспективный план по качеству вашей жизни после оформления кредита: сможете ли вы сохранить текущий уровень при ежемесячных платежах. И если нет, то насколько существенны будут неудобства.
  5. Внимательно прочитайте все условия по выбранному кредитному предложению.
  6. Оцените возможные риски. Если возникнут непредвиденные обстоятельства, сможете ли вы продолжать обеспечивать себя и свою семью.

Кредит может стать стратегическим решением, но важно, чтобы он не превратился в тяжелую ношу. В долгосрочной перспективе заем не должен оказывать на семью негативное влияние

Продумайте, какими еще способами вы сможете погасить задолженность. Просчитайте как будете рассчитываться, если доход какого-либо члена семьи снизится или вовсе исчезнет.

Чаще всего денежные займы берут на срок от 1 до 5 лет. В зависимости от предоставленных документов банк устанавливает точную процентную ставку. Чем больше подтверждений дохода и выше кредитный рейтинг, тем более выгодные условия по кредиту одобрит банк

Обязательно обращайте внимание на скрытые расходы, которые не относятся к кредиту напрямую. Страховка, уведомления по СМС, банковская карта или другие сопутствующие сервисы увеличивают размер ежемесячного платежа

Но и отказываться от страхового полиса в кризисный период может быть рискованно. Вы можете застраховать риск по утрате работы. Тогда страховщик будет обязан взять на себя часть обязательств, в то время пока вы не сможете исполнять свои обязательства. Однако излишне рассчитывать на помощь страховой компании, тоже не стоит. Они очень тщательно изучают все риски до оформления страховки и при наступлении страхового случая. Нередки случаи, когда им удается доказать, что какая-то определенная ситуация не относится к страховой. В этом случае вам придется решать все свои финансовые проблемы самостоятельно.

Коронавирус и кредиты: текущая ситуация, риски

Не так страшен тот вирус, сколько его последствия. Из-за опасений и рисков финансовые и сырьевые рынки падают (цена на нефть обновила исторические минимумы, рубль дешевеет), соответственно снижается ликвидность активов. Карантинные меры и перевод людей на дистанционную работу также накладывают множество ограничений. Некоторые сферы народного хозяйства просто невозможно перевести на удаленную работу, а это непременно приведет к тому, что много людей потеряют докризисный доход или вовсе лишатся работы. Отсутствие доходов у многих вызовет рост неплатежей по кредитным обязательствам.

Понимая серьезность ситуации и тот факт, что применяемые общегосударственные меры противоэпидемического характера могут вызвать эффект падения «домино» в финансовом секторе (когда потеря дохода одних вызывает банкротство других участников), президент и правительство предложили определенные меры поддержки для бизнеса и граждан. Разберемся, на что сегодня можно рассчитывать, можно ли из-за коронавируса не платить по кредиту и что будет с теми, кто не в состоянии выполнить долговые обязательства.

Могут ли посадить в тюрьму за неуплату?

Уголовная ответственность может наступить только в том случае, если вы мошенничали при оформлении кредита, или же у вас большой долг и есть деньги, чтобы его погасить, но вы игнорируете и банк, и суд.

Статья 159.1 Уголовного кодекса — мошенничество в сфере кредитования. На практике ее применяют, если заемщик скрыл от банка важные сведения, например, о месте работы, об уровне доходов и при этом не собирался погашать кредит.

Статья 177 Уголовного кодекса — злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности после вступления в законную силу соответствующего судебного акта. Статья начинает действовать при сумме долга от 2 250 000 рублей и выше. Что такое «злостное уклонение», зависит от трактовки суда. На практике под определение «злостных» обычно подпадают заемщики, у которых имеются деньги для погашения кредита, но они его не выплачивают, а «злостно уклоняются».

Способ 2. Рефинансирование кредитов для ИП

Рефинансирование — это, по сути, новый кредит, который выдают, чтобы погасить старый. Ставка по рефинансированию обычно ощутимо ниже, чем ставка обычного кредита, поэтому этот способ — оптимальный. Есть один нюанс: банк, который выдал кредит, крайне неохотно соглашается на рефинансирование — ему не выгодно. Кредит на рефинансирование часто берут в другом банке. Но лучше уточнить в своем банке, возможно ли провести перекредитование, и только в случае отказа обращаться в другие финансовые организации.

Рефинансирование кредита помогает уменьшить срок кредита или ежемесячные платежи. В случае, когда платить кредит нечем, рефинансирование помогает обойтись без просрочек и штрафов и при этом уменьшить сумму переплаты.

Когда нечем платить кредиты банку, то рефинансирование — выход из сложной ситуации. При этом у ИП сохраняется чистая кредитная история, и он экономит деньги, так как снижается процентная ставка по кредиту и уменьшается сумма основного долга.

Договаривайтесь с банком

В первую очередь обратитесь в банк, не скрывайтесь и не ждите, что долг исчезнет или о вас забудут.

Даже если вам не звонят коллекторы и сотрудники банка, это не значит, что про вас забыли и простили долг. Будут начисляться пени и штрафы, расти сумма долга и ухудшаться ваша кредитная история.

Многие банки прописывают в договоре, что заемщик обязан незамедлительно сообщить в банк, если его финансовое положение ухудшилось настолько, что он не сможет своевременно погашать кредит. То есть если вы не платите и не выходите на связь, вы тем самым нарушаете еще больше условий договора.

Не стоит думать, что банки ждут с распростертыми объятиями своих неплатежеспособных клиентов и готовы предоставить им кредитные каникулы на выгодных условиях, но договариваться с ними можно и нужно.

О чем можно договариваться с банком?

  1. Отсрочка платежей

Один из вариантов — кредитные каникулы, отсрочка платежей на несколько месяцев. Банк не обязан соглашаться на отсрочку, но если вы много лет были благонадежным клиентом, вовремя вносили платежи, у вас хорошая кредитная история, банк понимает обстоятельства и видит, что вы не мошенник, — скорее всего он пойдет вам навстречу. Помните, что такая отсрочка увеличит размер последующих платежей. И если вы за это время не поправите свое финансовое положение и не начнете платить, скорее всего, банк не пойдет на уступки повторно.

  1. Реструктуризация кредита

Если в отсрочке отказали, то пытайтесь договориться о реструктуризации долга — изменения условий кредита, с целью уменьшить размер платежа.

Обычно платеж уменьшается за счет увеличения срока кредита — например, с 3 до 5 или с 5 до 7 лет. Но банк вряд ли станет растягивать трехлетний кредит на 10-15 лет.

Возможны и другие варианты изменения условий кредитного договора — все зависит от банка. Например, предоставление льготного периода, когда в течение определенного времени вы будете погашать только проценты или только основной долг. Или уменьшенные платежи — например, в ближайшие два месяца вы будете вносить только половину обычного платежа, а в следующие два месяца — по 1,5 обычного платежа.

Следует понять, когда вы сможете вносить платежи по кредиту, и объяснить это банку. Чтобы принять решение, банку нужно понять, когда и откуда у вас появится доход. Если вы планируете, что через пару месяцев все наладится и вы сможете платить по кредиту (вы ожидаете предложения по работе или закончится ваше лечение), расскажите об этом. Но не пытайтесь выдавать желаемое за действительное и приукрашивать перспективы

Обман быстро раскроется и пропадет самое важное в отношении к вам со стороны банка — доверие.

Как следует договариваться с банком?

Необходимо подготовиться к разговору. Соберите документы, которые могут быть основанием для отсрочки или пересмотра условий договора

Важно иметь на руках хоть какие-то документы, подтверждающие возникшие у вас трудности, а не просто слова, что денег нет.

Подтверждением может быть:

  • Приказ о сокращении и копия трудовой книжки с соответствующей записью;
  • Исковое обращение в суд и заявление о приостановке работы, если работодатель задерживает зарплату;
  • Справка, подтверждающая снижение доходов на 30% за последний месяц, по сравнению со среднемесячным доходом за прошлый год;
  • Свидетельство о смерти созаемщика по кредиту (или близкого родственника, кто помогал вам оплачивать кредит);
  • Справка об инвалидности;
  • Выписка из медицинской карты, которая подтверждает появившуюся тяжелую болезнь или необходимость дорогостоящей операции;
  • Документы о повреждении имущества, которое приносило доход — например, квартиры, которую вы сдавали в аренду;
  • Свидетельство о рождении ребенка.

Не следует давать обещания, если не уверены в возможности их выполнения. Если вы договоритесь об отсрочке или льготных выплатах на месяц, но за месяц ничего не изменится и денег по-прежнему не будет, банк больше не пойдет вам навстречу.

Что будет, если не платить кредит?

По словам директора департамента аналитического менеджмента Росбанка Екатерины Алиевой, некоторые заемщики, среди них и вполне добросовестные, уже в середине марта обратились за помощью к банкам. Они просили отсрочить уплату долга или уменьшить проценты по кредиту из-за того, что потеряли работу или часть дохода.

Вот что Владимир Путин думает о решении финансовых проблем населения во время пандемии:

По сути, ситуация с кредитами из-за коронавируса оказалась довольно сложной. Однако стоит понимать, что неуплата кредита в период карантина не будет проигнорирована кредиторами. Последствием такого поведения может стать обращение банка в суд.

Ответственность физических лиц

Согласно п.1 ст. 14 ФЗ № 353 «О потребительском кредите» неуплата кредита в срок, указанный в договоре между заемщиком и кредитором, влечет за собой определенную ответственность, предусмотренную федеральным законом и пунктами самого договора. Поэтому вследствие невыполнения заемщиком своих обязательств, банк может назначить определенные санкции в виде пеней и штрафов.

Более того, в соответствии с ст. 12 ФЗ № 353, банк имеет право задействовать коллекторов и передать им права заимодавца. После чего коллекторы постараются добиться от злостного неплательщика погашения долга посредством звонков и писем, направленных в адрес заемщика. Но если и это не удастся, дело может дойти до судебных тяжб. По решению суда, скорее всего, произойдет конфискация имущества и арест счетов неплательщика. Это возможно даже в период карантина.

Ответственность юридических лиц

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, заемщик обязан вернуть с процентами полученную от кредитора сумму в срок, предусмотренный кредитным договором. Об этом также говорится в ст.1 ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Так как банк предоставляет заемщику денежные средства на условиях возврата их в срок, должник берет на себя неукоснительное обязательство согласно соглашению сторон.

В п. 3 ст. 401 ГК РФ отмечается, что с заемщика не снимается ответственность по уплате кредита, в случае если тот не обладает достаточным количеством денежных средств. Если юридическое лицо уклоняется от уплаты долга, к нему применяются санкции на основании п.1 ст. 811 ГК РФ. То есть начисляются дополнительные проценты, размер которых рассчитывается ставкой рефинансирования, согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ. Также начисляются проценты на сумму кредита в соответствии с п.1 ст. 809 ГК РФ. В конечном счете, юридическое лицо будет обязано по закону уплатить кредитору большую сумму, чем это было оговорено изначально.

Однако существует ФЗ № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», в согласии с которым предприятие может быть освобождено от долговых обязательств в случае объявления его банкротом.

Он гласит о том, что по решению арбитражного суда компания признана неплатежеспособной по отношению к кредиторам. В основном несостоятельными признаются те организации, долг которых превысил 300 тыс.рублей и в случае если его уплата была просрочена более чем на 3 месяца.

4 способ. Банкротство ИП либо банкротство физического лица (при этом необходимо сначала закрыть ИП)

Банкротство ИП регламентируется Федеральным законом от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Согласно закону банкрот — это человек, сумма долгов которого превышает 500 тыс. руб. и у которого просрочка составляет более трех месяцев. Основанием для признания индивидуального предпринимателя банкротом является его неспособность удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей.

Банкротство ИП не списывает с него все долги — остаются задолженности по коммунальным услугам, алименты. Их все равно придется выплачивать.

ИП отвечает по обязательствам своим имуществом — суд наложит арест, и вещи будут проданы в счет погашения долга. Конечно, не вся собственность — есть список неприкосновенного имущества, которое не может быть продано.

Единственное жилье не могут продать в счет погашения долга, но если квартира в ипотеке — имеют право. Нужно очень хорошо подумать перед тем, как объявлять себя банкротом и выбрать другой способ рассчитаться с долгами.

Из-за этого процедура реализации имущества не подходит, но процедуру реструктуризации можно рассмотреть с планом на три года.

Можно ли вовсе простить гражданам проценты по кредитам

Можно ли было бы вообще простить людям проценты по кредитам на время карантина? Олег Пендзин напоминает, что коммерческие банки не могут просто так прощать гражданам выплату кредитов. Если они это сделают, то не смогут выплачивать людям проценты по депозитам. Компенсировать банкам проценты по кредитам могло бы государство.

Сейчас о таких инициативах власти молчат, зато заявляют, что обсуждается оформление льготных займов на весь срок карантина. Но о них пока ничего достоверно не известно.

Но если власть продолжит текущую политику, возможны бунты. “Запас прочности” у людей небольшой. Высокая платежеспособность в Украине в основном только у жителей столицы. Большинство же населения уже к середине апреля начнет чувствовать финансовый голод. Пендзин считает: если власти не предоставят населению достойные компенсаторы, оно попросту начнет игнорировать карантин. Бизнес вернется к работе нелегально, а простые люди будут нарушать правила, чтобы выжить.

Пока правительство лишь частично ограничило уплату налогов, например ЕСВ для физлиц-предпринимателей, что существенно не повлияет на карманы украинцев. Эксперты считают, что вместо этого стоило бы снижать ставку налога на доходы физлиц с 18% до 10%, ЕСВ — с 22% до 10%. Американцы, для сравнения, ввели на 3 месяца мораторий на уплату налогов и для физлиц, и для бизнеса.

Социальная помощь гражданам также пока весьма скудна. В Сан-Франциско раздают в специальных точках завтраки и обеды для школьников, так как они не могут дважды в день питаться бесплатно из-за закрытия образовательных учреждений. А в Австрии дают специальный отпуск по уходу за детьми во время карантина. Так как товары будут дорожать, эксперты предлагают вводить специальные ставки НДС на базовые продукты, раздавать минимальный необходимый медицинский набор от коронавируса.

Для всего этого нужны огромные финансовые вложения. Рябцев напоминает, что для таких случаев и есть резервы специальных фондов, а также средства государственных банков. Если же средств нет, то это золотая жила, чтобы развернуться органам правопорядка. В таком случае должны сесть в тюрьму все, кто забыл о том, что государство должно иметь эти резервы, считает эксперт. Причем надолго, а не так, как Пашинский и Свинарчук.

Любое правительство имеет право решать: выплачивать себе премии и внедрять бесполезные кредитные отсрочки или сэкономленные деньги потратить на настоящую социальную защиту населения в момент кризиса.Анна Пешкова

Способ 1. Кредитные каникулы для ИП

Кредитные каникулы — отсрочка платежа по кредиту. Банк может либо полностью отменить платежи на определенный срок, либо установить отсрочку погашения основного долга или процентов по нему. Повлиять на решение банка нельзя — он сам определяет условия, исходя из текущей ситуации.

Чтобы получить кредитные каникулы, заемщику нужно доказать, что у него изменились обстоятельства по сравнению с теми, которые были на момент подписания кредитного договора.

Во время кредитных каникул банк не начисляет штрафы и пеню, но проценты по кредиту начисляет. Заплатить их придется в конце срока кредитования.

Чтобы получить кредитные каникулы, нужно обратиться в банк с заявлением. Желательно до даты ближайшего платежа. Если рассмотрение заявки затянется и пройдет дата погашения, то банк может расценить это как просрочку платежа и наложить штраф за несвоевременное погашение кредита.

Как быть с ипотекой в условиях кризиса?

Что делать людям, которым нечем платить ипотеку из-за уменьшения заработка на фоне эпидемии коронавируса?

Аналогичная возможность заморозки платежей  вводится не только в отношении потребительских кредитов и кредитов по кредитным картам, но и для ипотеки.

Главное условие — заработок в предшествующем месяце должен быть ниже, чем в 2019 году на 30 или более процентов.

Пример:

При обращении в банк в мае 2020 года для оформления ипотечных каникул нужно, чтобы заработок за апрель 2020 года был на треть меньше, чем средний заработок за 2019 год.

В предоставленный льготный период гражданин может либо не платить ипотечные платежи совсем, либо платить их в уменьшенном размере в зависимости от договоренностей с банком.

После завершения ипотечных каникул платежи по договору возобновляются на прежних условиях и платятся согласно имеющемуся графику.

Те платежи, которые человек должен быть заплатить по ипотеке в период ипотечных каникул, в полном объеме (включая проценты, которые начисляются по стандартной ставке согласно договору) переносятся на время после завершения оплаты основного долга.

Срок действия ипотечного договора продляется на время льготного периода.

Что нужно знать при оформлении кредита

Рекомендации при оформлении кредита:

Берите деньги в долг только в надежных кредитных организациях. Найдите информацию о рейтинге банка. Прочитайте отзывы клиентов, которые уже брали кредиты или пользовались другими услугами этой компании.

Оформляйте кредит только в той валюте, в которой получаете заработную плату

Обращайте внимание, чтобы не было условия о привязке к курсу валюты. Это поможет сохранить спокойствие при обвале курса, а также снизит расходы на конвертацию.

Не подписывайте договор без внимательного прочтения

Изучите досконально каждый пункт, уточняйте сомнительные моменты. Если менеджер дает туманные или размытые объяснения, лучше поищите другой банк-кредитор.

Пользуйтесь кредитными калькуляторами. Так вы сможете точно узнать ориентировочную сумму ежемесячного платежа и величину итоговой переплаты. Чаще всего после одобрения заявки цифры немного меняются, но калькулятор наглядно покажет, на что рассчитывать.

До того, как кредит не будет выплачен, храните все документы. И даже после завершения выплат сохраняйте бумаги 2-3 года. Это поможет избежать неприятностей с банком-кредитором в спорных ситуациях, а также докажет вашу финансовую дисциплину.

Перед оформлением запросите свою кредитную историю. Может быть так, что наработанный ранее кредитный рейтинг позволяет оформить кредит на более выгодных условиях. Вы можете проинформировать об этом банк. Но процентную ставку каждому потенциальному заемщику устанавливает все равно кредитор.

Кредитная история Эквифакс

Стоимость от
Узнать КИ Можно
Улучшение КИ Есть
Документы Паспорт РФ
Отчет Онлайн
Время За 5 минут

Обязательно сравните то предложение, которое изначально делал банк и то, что написано в кредитном договоре. Если условия слишком отличаются и не в лучшую сторону, помните, что до подписания договора вы никому и ничего не должны.

Как не платить кредит в связи с самоизоляцией

Кредитные каникулы предусматривают приостановку начислений штрафов и пеней, а также требований досрочных выплат в течение полугода для лиц, чей легальный доход за предыдущий месяц снизился на треть в сравнении со среднемесячным доходом прошлого года.

Под действие закона попадают следующие виды займов:

  • Ипотека на недвижимость в городе Москва не превышающая 4.5 миллионов рублей;
  • Ипотека на недвижимость в городе Санкт-Петербург и в Московской области не превышающая 3 миллиона рублей;
  • Ипотека на недвижимость в остальных регионах России, при условии, что её размер не превышает 2 миллиона рублей;
  • Кредиты на покупку транспортных средств до 600 тысяч рублей;
  • Задолженности наличными не превышающие 250 тысяч рублей;
  • Долги по кредитным картам с лимитом в 100 тысяч рублей.
  • Потребительские займы индивидуальных предпринимателей на сумму не превышающую 300 тысяч рублей.

Во всех других случаях должнику нужно самостоятельно обращаться в кредитную организацию с тем, чтобы договориться о возможной реструктуризации.

Как оформить кредитные каникулы для физических лиц

Шанс на успешные итоги переговоров имеет только подготовленный заёмщик. Голословных заявлений об отсутствии денег организация не примет в качестве основания для уступок должнику.

Необходимо вооружиться документами подтверждающими факт ухудшения материального положения. Аргументами, которые банк примет к рассмотрению могут быть:

  1. Увольнение должника с последнего места работы по причине сокращения штата. Подтверждает соответствующий Приказ и запись, занесённая в трудовую.
  2. Задержка заработной платы. Принимается, если к работодателю обращён судебный иск по её взысканию.
  3. Справка о доходах подтверждающая их снижение на треть относительно среднемесячного уровня прошлого года.
  4. Смерть созаёмщика, если кредит был оформлен и оплачивался при его участии.
  5. Потеря трудоспособности с признанием инвалидности.
  6. Неожиданно возникшее тяжкое заболевание. Подтверждается медицинскими справками, выписками из медицинских карт и другими подобными документами.
  7. Повреждение или уничтожения имущественного объекта, который приносил доход (автомобиль, недвижимость).
  8. Пополнение в семье.

В переговорах соглашаться можно только на те условия, которые могут быть выполнены. В противном случае можно не рассчитывать на дальнейшую лояльность кредитора.

Как нельзя вести себя в отношениях с банками

Если образовалась просрочка ни в коем случае нельзя отмалчиваться и пытаться уйти от банка в забвение. При наличии весомых причин для несвоевременных платежей необходимо незамедлительно сообщить о них сотрудникам организации и пытаться решить проблему мирным путём.

Отсутствие звонков от коллекторов не является поводом для надежды на положительный исход. Пени капают, штрафы растут, долг увеличивается

В то время как проявление инициативы от должника и его попытки вступить в переговоры будут приняты во внимание банком при принятии решения о возможных уступках

О чем можно договориться

Пересмотр сроков и графика погашения платежей. Банк готов на такие уступки благонадёжным добросовестным клиентам с незапятнанной репутацией. А в исключительных случаях возможно даже предоставление кредитных каникул.

Реструктуризация. Можно договариваться об уменьшении размеров обязательных платежей. Это не влияет на оговоренные ранее графики. Уменьшение сумм немного пролонгирует срок договора и переносит дату его предполагаемого завершения.

Как повлияют кредитные каникулы на кредитную историю?

Кредитные каникулы стоит брать только в самых крайних случаях, во-первых, за их срок заемщик платит повышенные проценты, во-вторых, подобное обращение формирует отрицательный кредитный рейтинг, который учитывается в будущем при оформлении следующего кредита.

Но, в любом случае лучше договориться с представителями банка о кредитных каникулах, чем просто не платить кредит и получить уже точно негативную запись в свою кредитную историю. Поэтому при возникновении форс-мажора не стесняйтесь звонить в центр поддержки клиентов своего банка и обсуждайте данный вопрос с менеджерами.

36

Ссылка на основную публикацию