Как улучшить кредитную историю?

Что и кто «портит» кредитную и историю

Прежде чем улучшать КИ важно понять, а что же может ее ухудшать. На кредитную историю заемщика влияют:

  1. Количество одновременно открытых кредитных продуктов: займов, рассрочек, кредитных карт, потребительских и ипотечных кредитов.
  2. Своевременность исполнения обязательств. Один или два дня просрочки не отразятся на КИ, но систематическое нарушение графика формируют мнение банка о клиенте, как о ненадежном партнере.
  3. Общее количество подаваемых заявок на кредиты одобренных и отклоненных. Если в течение месяца было сформировано 15 заявок, 10 из которых были отклонены, то, скорее всего, отклонят и все остальные. Исключение – автокредиты или ипотека, запросы на «дорогие» продукты не несут негативного подтекста. Логично, что субъект подбирает наиболее оптимальный для себя банк и условия. При получении КИ заемщика сотрудник финансово-кредитной организации видит не только все заявки на кредиты в другие банки их статус, но и суммы на которые они были сформированы.
  4. Число исправно погашенных кредитов.
  5. Количество закрытых кредитов, по которым возникали просрочки.
  6. Внушительное число микрозаймов, оформленных в МФО. Это не такой критичный показатель, но он настораживает тем, что к этому типу кредитования здравомыслящие граждане прибегают только в крайнем случае.
  7. Все долговые обязательства гражданина, которые взыскиваются через суд алименты, штрафы, а также оплаты за телефон, квартиру, коммунальные услуги. Такие сведения попадают в КИ от провайдеров, ЖКХ и службы судебных приставов.

Чаще всего кредитную историю портят сами заемщики, не исполняя в срок свои обязательства или в ситуациях, когда остаются без стабильного дохода, а выплачивать долги нужно по-прежнему. Но бывает и так, что гражданин вообще не имеет никакого отношения к тому, что указано в его КИ.

Ошибка банка

Самые частые причины, которые приводят к ухудшению КИ заемщика:

  1. При передаче данных по кредитам в Бюро кредитных историй (БКИ) могут попасть искаженные сведения. Информацию о дате платежа сотрудники банка вносят в полуавтоматическом режиме, поэтому исключить неточности, опечатки или потерю символов – невозможно.
  2. Бывает, что получая отказы в 2-3 банках, клиент обращается в БКИ за своей КИ. При этом обнаруживает, что у него до сих пор открыт микрозайм, который давно погашен. Микрофинансовая организация не передала данные в БКИ, а у субъекта испортилась КИ.
  3. В ситуации, когда клиент брал кредитную карту, закрыл по ней долги и давно не пользуется, он считает обязательства исполненными. Но по факту банковские специалисты, которым подается заявка на новый кредит, видят открытую кредитку. По ней тоже могут быть проведены операции, поэтому воспринимают ее как конкурирующий банковский продукт.
  4. Иногда бывает так, что у полных тезок задваиваются данные и клиент становится неожиданным должником, по тем обязательствам, которых на себя не брал. В этой ситуации следует доказать несостоятельность претензий со стороны кредитора.
  5. Нередки ситуации, когда в договоре указано оплата до 1-го числа, клиент вносит средства в последний день предыдущего месяца в филиале или обменнике, а в головной офис данные попадают на 1-е число. А если первое выпадает на выходные дни, то и позже. Чтобы избежать таких ситуаций, желательно вносить деньги на счет минимум за 3-5 дней до наступления срока очередного платежа.

Во всех этих ситуациях клиент вправе оспорить недостоверные сведения, отраженные в своей КИ.

Мошенники

Аферисты стремятся разными способами завладеть паспортом человека, получить на его имя средства в банке и не нести никаких обязательств. Для граждан такое положение кажется безвыходным, потому что доказать, что вы не брали средства будет сложно. Поэтому при обнаружении утери паспорта необходимо срочно обратиться в полицию и написать заявление. Также внимательно следует относиться к ксерокопиям общегражданского паспорта.

После принятия заявления потерпевшему выдадут справку, подтверждающую утерю документа. Она будет необходима, если придется доказывать свою непричастность к любым финансовым махинациям, которые провели мошенники от имени субъекта. Если банк отказывается разбираться в ситуации и настаивает на виновности, то следует обратиться в правоохранительные органы, чтобы были сняты ложные обвинения и финансовые обязательства.

Чего делать не стоит

Есть также четыре важные вещи, которые делать вам ни в коем случае нельзя. Во-первых, нельзя допускать новых просрочек. В этом случае вы рискуете оказаться в ситуации, когда вам никто уже не поверит. Во-вторых, нельзя брать больше кредитов, чем вы сможете выплатить. Подумайте сами, будете ли вы чувствовать себя хорошо, если каждый день нужно будет перебиваться с хлеба на воду, чтобы только расплатиться с кредитором? В-третьих, не стоит в панике бежать во все банки и МФО подряд

Это может привлечь к вам внимание службы безопасности, а ее вмешательство, особенно в негативном ключе, сильно усложнит вам дальнейшую жить

В качестве послесловия заметим, что если ваша кредитная история испорчена до крайней степени, то сделать, скорее всего, с этим уже ничего нельзя. Каждая организация заинтересована в надежных клиентах, которым могла бы без опаски доверять, поэтому если у вас все очень плохо, вряд ли даже микрофинансовая организация одобрит вам кредит.

Как исправить испорченную кредитную историю?

Еще один способ борьбы с испорченной историей — это ее оспаривание.

  1. Направьте в БКИ заявку о внесении изменений. Сделайте это лично или удобным способом, но с подписью или печатью нотариуса.
  2. Дождитесь ответа. На проверку уйдет не больше месяца. За это время сотрудник службы проверит предоставленные сведения. Но вы можете сами сократить срок, если укажите объективную причину, почему время рассмотрения должно быть уменьшено.
  3. Оспорьте в судебном порядке. Этот этап наступает в том случае, если полученный ответ не удовлетворяет вашему ожиданию.

Не доводя дело до суда, в Бюро исправят/ дополнят сведения, содержащие неточную или неполную информацию. Это актуально, если нет конфликта между финансовой организацией и заемщиком. Если дело дошло до более высоких инстанций, не стоит надеяться, что решение будет принято в вашу пользу, если были нарушены условия подписанного договора.

На что влияет кредитная история

Отчет по КИ позволяет банку оценить платежеспособность и благонадежность клиента. Если КИ содержит негативную информацию по ранее взятым кредитным обязательствам, то нет гарантий, что кредитор вместо ожидаемой прибыли получит убытки.

КИ влияет на:

  • Одобрение нового кредита. Оформляя заявку на заем, вы подписываете согласие на запрос данных. Получив информацию, менеджер ее изучает и на ее основе принимает решение: выдавать или не выдавать заемные средства. Максимальная сумма к выдаче тоже может зависеть от просмотренной КИ.
  • Трудоустройство. Работодатель с недоверием относится к лицам, имеющим испорченную кредитную историю, особенно, если должность предполагает материальную ответственность. Но даже если КИ в порядке, но вы не даете разрешение на ее проверку, потенциальный работодатель отнесется к вашей кандидатуре скептически.
  • Стоимость страховки. Есть отдельные страховые программы, предполагающие скидки для клиентов с положительной КИ.

Исправляем КИ самостоятельно

Если вы задумываетесь о том, как можно убрать плохую кредитную историю из финансовой биографии насовсем, как будто ее и не было, ответ однозначный: никак. Однако есть несколько вариантов, как исправить плохую историю по кредитам в банках. Начинаем восстановление своей кредитной истории.

Вариант 1

Чтобы больше не думать о том, как почистить кредитную историю, в первую очередь погасите задолженность перед банками. Избавившись от долгов, начинайте обновлять репутацию положительного заемщика.

Пойдите в микрофинансовую организацию (МФО) и оформите небольшой заем на короткий срок или обратитесь в банк за получением кредитной карты (КК). Вносите платежи своевременно или закройте задолженность раньше срока, тем самым вы покажете, что теперь являетесь платежеспособным гражданином. Каждый раз при внесении очередного платежа будет происходить изменение вашей КИ.

Проще всего получить новый заем именно в МФО, так как требования к получателю у них ниже. Но и процентная ставка там выше. Некоторые МФО, как и банки, предоставляют беспроцентный период для погашения задолженности.

После того как погасите такой небольшой долг, возьмите, например, бытовую технику в кредит. По мере поступления сумм по кредиту положительная оценка вашей способности платить будет восстанавливаться.

Реально ли изменить и как можно улучшить кредитную историю, вы теперь знаете. Несколько раз проделав процедуру с малыми займами и своевременным их погашением, вы исправите ситуацию.

Вариант 2

Рассмотрим, как улучшить свою кредитную историю с помощью получения сразу нескольких КК.

Для того чтобы исправить свою кредитную историю этим способом, проделайте следующее. Постарайтесь оформить две-три КК, при этом выбирайте банки, которые обращаются к одному и тому же бюро. Например, Банк Тинькофф, Ренессанс и другие.

Это требуется для того, чтобы очистить свою кредитную историю от плохих элементов быстрее. Улучшение станет заметнее, так как формироваться история будет из одного отчета. Восстанавливая репутацию, проделайте следующее:

  • После оформления карт создайте электронный кошелек Qiwi и привяжите к нему все карты.
  • У всех КК есть одна общая особенность — беспроцентный льготный период. Именно его вы будете использовать для исправления КИ.
  • Для этого выбирайте «Погашение кредита», указывайте, что оплата будет картой. Выбирайте другой банк и переводите в пользу первой кредитки. Например, сумма 100 тыс. рублей, комиссия за перевод составит 750 рублей. Оплачивайте и ждите.

Как при этом будет меняться испорченная кредитная история? При помощи перевода через Киви кошелек, вы перевели 100 750 рублей с одной карты на другую. При этом у нас активизировался беспроцентный период. Получается, что на одной карте у вас минус 100 750, а на другой плюс.

Чтобы покрыть комиссию, в течение двух недель надо внести на счет Киви или на карту 1506 рублей. После этого берете пополненную карту, где теперь 100 750 рублей, и пополняете ее на 1506 рублей. Затем оплачиваете первую, где у вас минус. При этих операциях, потратив каждый раз 750 рублей на перевод, вы улучшаете КИ, так как вносите платеж «своими деньгами» своевременно и получаете обновленный беспроцентный период по картам.

Таким образом, получив всего 2 кредитные карты в разных банках, которые формируют отчеты в одном бюро, вы за короткий срок сможете исправить свою историю. Это налаженный и проверенный способ, который сможет удалить вас из «черных списков» банков.

Подводим итоги. Если вы задумываетесь о том, как избавиться от плохой кредитной истории, то можете сделать это двумя способами, чтобы исправить ее после оплаты уже имеющихся долгов:

  • Последовательно брать и выплачивать маленькие кредиты в МФО.
  • Оформить сразу 2 кредитные карты и использовать их льготный период.

После того как снова станете положительным заемщиком, вы можете смело обращаться в банк за большим займом или оформлять ипотеку по хорошей процентной ставке.

Теперь вы знаете, что делать, если испорчена КИ, как исправить ее, чтобы снова стать положительным заемщиком. Очищать данные в БКИ нет возможности, а как изменить их, выбирать вам.

Как проверить свою историю в БКИ

Сведения о кредитах хранятся в базах кредитных историй (БКИ). Там отражается информация о когда-либо бравшихся кредитах, их оплате и имевших место просрочках. Чтобы очистить кредитную историю, необходимо выяснять, какие неблагоприятные сведения о просрочках или задолженностях там зафиксированы. Для получения документального отчета об истории займов имеется сразу несколько способов:

  1. Заполнить заявку через интернет-сервис БКИ и подтвердить свою личность, направив на почтовый адрес бюро телеграмму или обратившись в офис организации лично.
  2. Направить на почтовый адрес БКИ нотариально заверенное заявление на получение кредитной истории.
  3. Направить на почтовый адрес БКИ телеграмму с заявлением, заверенную оператором почтовой связи.
  4. Обратиться в офис БКИ лично.

По закону каждый гражданин имеет право 1 раз в год бесплатно получить отчет из БКИ. Если заемщику неизвестно, в каком бюро хранится его дело, то сначала ему придется осуществить запрос в ЦККИ (Центральный каталог КИ). Его направляют через БКИ, банк, почтовое отделение или нотариуса. Если процесс выдачи КИ нужно ускорить, то лучше обратиться за платной услугой получения кредитного отчета в любой банк или надежное агентство, сотрудничающее с БКИ. Однако это обойдется в сумму от 300 до 700 рублей.

Откуда берется плохая кредитная история?

Просрочки по платежам

Первое, чего хотят кредитные организации и банки, выдавая кредит — избежать риска невозврата заемных денежных средств. Поэтому они тщательно изучают кредитную историю заемщика. И конечно, тут основной причиной отказов в сотрудничестве являются просрочки по выданным ранее кредитам.

Ваша кредитная история перестает быть идеальной, даже если вы хоть один раз просрочили платеж на срок до 5 дней. Это самое легкое нарушение и обычно оно не сильно влияет на решение банка или кредитной организации. Неоднократные просрочки от 5 до 35 дней уже считаются средним нарушением. Тем не менее при задержках в платежах у вас ещё есть шанс, что банк примет решение в вашу пользу.

Конечно, у всех случаются моменты, когда мы не можем оплатить платеж вовремя. В случае возникновения финансовых трудностей лучше сразу сообщать об этом банку и объяснить почему возникла задержка, как вы планируете стабилизировать график платежей и когда сможете внести нужную сумму. Как правило, банки идут навстречу и даже могут предложить несколько вариантов выхода из сложившейся ситуации. Они заинтересованы в том, чтобы вы выплатили всю сумму.

Также будьте очень осторожны при внесении платежа. Может случиться так, что вы заплатили вовремя, а деньги дошли до банка только через несколько дней. В этом случае вам тоже засчитывают просрочку. Нередко случается, что при платеже вы недоплатили сущие копейки, но ваш кредитор не ваш друг, который забудет о таких пустяках. С копеек могут накапать огромные штрафы, не говоря уже о том, что пострадает и ваша кредитная история.

Невыплаченный до конца кредит или его полное невозвращение

Если в вашей истории был хотя бы один такой случай, банк не станет рисковать и выдавать вам второй кредит. Прежде чем вы снова сможете стать заемщиком, вам придется сначала поработать над улучшением кредитной истории.

Если против заемщика возбуждено уголовное дело или подан иск в суд

Неоплата коммунальных или каких-либо других услуг, взыскание на возврат алиментов или долга соседу, без сомнения, отрицательно влияют на кредитную историю.

Как часто обновляется кредитная история

Сроки обновления кредитной истории зависят от вида совершаемого действия и могут составлять:

До 10 дней – для внесения информации о вновь оформленном кредите, совершении расчетов по текущему обязательству, досрочном полном или частичном погашении долга;

3 года – минимальный период, который принимается во внимание при вынесении решения о выдаче займа, если финансовая активность клиента за обусловленный промежуток времени была низкой, то исследуется более поздний трехлетний период;

10 лет – максимальный срок хранения кредитной истории, по истечении обусловленного времени все данные о кредитных операциях заемщика удаляются и КИ считается нулевой.

Большая просрочка

Есть и такие люди, которые в принципе наплевательски относятся к тому, как выглядит их кредитная история и насколько они исполняют свои обязанности перед банковской организацией.

К примеру, молодой человек получает повестку, и в ближайшее время должен отправиться проходить службу. В это время он берет микрокредит в какой-то компании, хорошо гуляет со своими друзьями, после чего уезжает. Дело в конечном итоге доходит до судебного разбирательства или же передачи дела коллекторам. В итоге о произошедшем узнают его родители, которые самостоятельно гасят возникшую задолженность, но при этом сам парень в итоге находится у большинства кредитных организаций в черном списке. Через несколько лет он находит жену и хочет оформить ипотеку, но при этом из-за такого происшествия любой банк в итоге ему просто откажет в предоставлении средств.

Если у гражданина слишком плохая кредитная история, то в таком случае оптимальным решением будет стать примерным клиентом банковской организации, оформить кредит под залог какого-то имущества или же посетить ближайшего кредитного брокера. Если интересует оформление займа в конкретной финансовой организации, которая всячески отказывается от сотрудничества, можно попробовать оформить себя в качестве дебетового клиента. Другими словами, нужно перевести получение заработной платы на карту данного банка, а еще лучше – сделать туда отдельный вклад.

Многие современные банки пользуются не только технологией скоринга заявок, но еще и проверяют «поведение» человека, то есть приблизительно оценивают его финансовые действия, и на основании этого в конечном итоге прогнозируют его платежеспособность в обозримом будущем. Таким образом, банк будет наблюдать за движением средств гражданина по зарегистрированным счетам, и через несколько месяцев может даже сам предложить какие-то займы.

Некоторые в таких ситуациях прибегают к оформлению залогового кредита. В данном случае банку в качестве гарантии возврата полученных средств предлагается выдача определенного имущества. В большинстве случаев речь идет о какой-то недвижимости или автомобиле. Ключевым условием в данном случае является ликвидность предоставляемого имущества, то есть, если человек в конечном итоге не вернет указанную сумму, у банка должна присутствовать возможность быстрой продажи вещи с аукциона. Сумма оформляемого кредита в преимущественном большинстве случаев не превышает 80% от общей цены имущества, оставляемого в качестве залога.

Довольно распространенным является также обращение к кредитным брокерам, то есть специализированным лицам, которые подбирают кредитную компанию для конкретного клиента, основываясь на его кредитной истории. Услуги таких специалистов являются платными.

В основном кредитные брокеры взаимодействуют именно с проблемными клиентами, которые не могут самостоятельно преодолеть условия службы безопасности банка и получить займ на требуемую сумму. Такие специалисты не только отправят гражданина в нужное место, но еще и дадут полезные консультации по поводу того, как можно быстрее и удобнее собрать всю необходимую документацию, на какие сроки рассчитывать и какую сумму можно в конечном итоге получить. В некоторых случаях брокеры самостоятельно могут предоставить займ гражданину.

Мошенничество

Невозможно застраховать себя от мошенничества в банковской сфере. Самый распространенный вариант – это оформление займа по копии паспорта. Такое происходит крайне редко, и практически всегда в операции участвуют уполномоченные сотрудники банка, но такие случаи есть.

В этой ситуации, в первую очередь, нужно запросить собственную кредитную историю, причем лучше всего будет подать соответствующее обращение сразу в несколько компаний. После того, как будет понятно, где именно злоумышленники оформляли займ, нужно будет подать официальное обращение в эту компанию. Скорее всего, человеку предложат оформить официальную претензию или же объяснительную, на основании которых будет проведена служебная проверка. Если сотрудники службы безопасности действительно убедятся, что человек не имеет никакого отношения к мошенническим схемам, ему обновят информацию в бюро.

Если же банк отказывается разбираться в этой ситуации и принуждает человека оплачивать чужие долги, ему следует обратиться в правоохранительные органы.

Причины ухудшения кредитной истории

Следствием испорченной кредитной истории могут выступать следующие причины:

  • Нарушение сроков внесения ежемесячного платежа.
    Кредитные обязательства всегда урегулированы договором, который имеет приложение в виде графика погашения платежей. Именно этот документ устанавливает императивные сроки внесения ежемесячного платежа, нарушение которых влечет изменение кредитного рейтинга в сторону спада.
  • Внесение платежа в меньшем размере, чем установлено договором.
    Банки не поощряют тех клиентов, которые по своему усмотрению изменяют минимально установленный размер платежа, поэтому вносят в систему корректировки, ухудшающие кредитную историю заемщика.
  • Несвоевременное поступление средств.
    Выбирая тот или иной способ перевода средств по кредитному договору, клиент должен учитывать период обработки операции и перечисления средств в адрес конкретной организации, который может занимать от нескольких часов до нескольких дней. Кредиторы всегда фиксируют этот нюанс в договоре и не считают уважительным основанием при начислении пеней.
  • Ошибки сотрудника или системы.
    На личный кредитный рейтинг клиента способен оказать влияние человеческий фактор, когда сотрудник банка некорректно заполняет сведения в системе и допускает расхождение с данными в договоре заемщика, в результате ничего не подозревающий и добросовестный клиент исполняет свое долговое бремя позже положенного срока.

    Техническая база банка (компьютеры и терминалы) также может создавать погрешности и, например, в момент внесения долга прекратить работу или потерять связь с сервером.

  • Мошеннические действия.
    Мошенники периодически атакуют банковскую систему и постоянно совершенствуют свои схемы получения кредитов на имя другого гражданина, который впоследствии сталкивается с испорченной кредитной историей, серьезным долгом и штрафами за невозврат средств.
  • Полный отказ от возврата средств банку или признание гражданина несостоятельным.
    Гражданское законодательство претерпело корректировки, согласно которым не только юридические, но и физические лица стали правомочны объявлять себя несостоятельными. Процедура признания несостоятельным физического лица проходит установленные законом этапы, но в итоге лицо может полностью снять с себя долговое бремя и обязательства перед банком. Подобный вариант крайне негативно скажется на кредитной истории. Более того, физическим лицам-банкротам запрещено вступать в новые кредитные обязательства на протяжении следующих 5 лет.

Исправление КИ: способы

Плохая кредитная история является поводом для отказа в выдаче заемных средств. Исправить существующие данные в отчете нельзя, но можно улучшить.

Погашение задолженности — первый шаг к улучшению КИ.

Она никогда не станет положительной, если вы продолжите не платить.

Как исправить плохую кредитную историю? Существует несколько способов:

  • реструктуризация;
  • микрокредиты;
  • кредитная карта
  • покупка товаров в рассрочку;
  • своевременная оплата коммунальных услуг.

Указанные способы реально работают, однако необходимо время. Хорошая история сформируется примерно в течение одного года. Разберем каждый способ отдельно.

Реструктуризация

Если погасить долги нет возможности, поможет реструктуризация. Она предполагает оформление одного целевого кредита для погашения всех имеющихся. Реструктуризация удобна, если:

  • займов несколько, выплаты нужно делать в разное время;
  • процент по существующим договорам высокий, а программа рефинансирования предполагает его снижение.

Перекредитовавшись, заемщик получает шанс улучшить свою финансовую репутацию.

Микрокредитование

Микрокредиты и экспресс-займы предполагают предоставление маленьких сумм на короткие сроки. Иногда финансовые организации рискуют и выдают деньги без проверки КИ. Процент по таким займам выше, зато к заемщикам меньше требований. Беря небольшие суммы и возвращая их в срок, можно заработать репутацию надежного заемщика.

Кредитная карта

Можно ли исправить плохую кредитную историю картой? Да! Это удобно и выгодно. Ведь тарифы большинства карт предполагают беспроцентное пользование средствами в пределах определенного количества дней. Оформить карту несложно

Банки активно продвигают этот продукт, не заостряя внимание на проверке личности клиента

Покупка товаров в кредит

Фены и телефоны, матрасы и микроволновые печи — сегодня практически все можно взять в рассрочку. Приобретайте недорогую технику, вносите платежи по договору в срок, и постепенно ваша КИ улучшится.

Своевременная оплата коммунальных услуг

Оплачивая вовремя коммунальные услуги, тоже можно улучшить КИ. Долги по оплате ЖКХ также отражаются в отчете. Такое правило существует с 1 марта 2015 года (ФЗ 218).

Исправление кредитной истории

Многие задаются вопросом, как улучшить кредитную историю. Исправить кредитную историю совсем не получится, можно её только сделать лучше. Сначала кредитную историю требуется посмотреть и проверить. Некоторые банки готовы пойти навстречу тем клиентам, которые нарушили сроки платежей, но при этом потрудились прийти и дать объяснения, почему такое произошло. Это помогает в некоторых случаях исправить отношение банка к клиенту. Банк видит, что заемщик стал ответственнее. Для подтверждения улучшения репутации приносят оплаченные счета за последний год. Это может быть всё что угодно: коммунальные услуги, кредитная карта, исполнительный лист. Если приносят документы, подтверждающие высокий доход и постоянное трудоустройство, то банк может принять положительное решение на кредит с плохой кредитной историей.

Также приводят веские аргументы, по которым были просрочены ежемесячные взносы. Могла случиться болезнь, задержка зарплаты, увольнение. Объяснить причины, чтобы исправить историю, можно как угодно. Депозитные счета, расположенные в данном банке, могут также сыграть положительную роль в одобрении займа. Все случаи, объясненные клиентом, рассматриваются в индивидуальном порядке. Если банк принимает положительное решение по выдаче денежных средств в долг при плохой кредитной истории, то от заёмщика потребуется больше никогда не нарушать график платежей. Пройдёт время, и положительная информация перевесит данные о просрочках, что поможет исправить ситуацию с отказами.

Не исключено, что плохая кредитная история может стать результатом простой банковской ошибки. Банковский служащий не всегда способен точно и в срок проверить, передать или исправить нужные сведения

По этой причине людям, часто пользующимися кредитами, важно периодически проверять данные о своей кредитной истории. Специально для этих целей правительство Российской Федерации предусмотрело право бесплатной проверки один раз в год

Если нашлась неточность в кредитной истории, то следует незамедлительно начинать разбирательство с банком, который обязан исправить данное недоразумение. Если учреждение признает свою вину и проверка кредитной истории выявила ошибку, то банк должен исправить данные в кредитной истории заёмщика. Если банк уверен, что ошибки нет, то придется в таком случае обращаться в суд.

Существенная просрочка

В зависимости от того, какая именно кредитная организация оформляла займ, будет зависеть и то, какая именно задержка будет считаться грубым нарушением. Таким образом, если одни допускают возможность просрочки на месяц, другие негативно будут относиться к клиенту только в том случае, если он просрочит займ на срок более трех месяцев.

Если гражданин был отнесен к недисциплинированным заемщикам, скорее всего, он будет испытывать трудности при сотрудничестве с небольшими банками, так как там постоянно нуждаются в клиентах и готовы выдавать кредиты гражданам на особых условиях. Таким образом, при допущении продолжительных и регулярных просрочек следует попробовать восстановить кредитную историю, используя новый необременительный кредит.

Параллельно ухудшению кредитной истории увеличится и количество небольших кредитов, которые потребуются для того, чтобы ее исправить. Но в любом случае следует брать только такие займы, которые потом получится отдать, учитывая возможную процентную переплату. Не стоит также отправлять в банковские учреждения одновременно несколько заявок. Кредитные организации часто рассматривают это как наличие у соискателя срочной потребности в деньгах, а это является лишним поводом к отказу.

Лучше проверить собственный кредитный рейтинг, воспользовавшись скорингом, то есть специальной статистической системой оценки заемщика. Если отказ по кредиту объявляется быстрее, чем человек заполняет анкету, скорее всего, речь идет именно о скоринге.

Преимущественное большинство современных банков пользуются алгоритмом, который был разработан FICO, когда за каждый данный гражданином ответ начисляется определенное количество баллов. В том случае, если общее количество баллов не достигает 600, человеку автоматически отказывают. Также существуют специальные онлайн-сервисы, с помощью которых осуществляется расчет личного скоринга, но в основном они платные.

Еще один популярный финансовый инструмент, с помощью которого можно улучшить кредитную историю – это карта. Банки на сегодняшний день довольно активно выпускают кредитные карты, довольно мягко относясь к оценке платежеспособности граждан, которым они выдаются. В этом случае гражданину нужно будет делать небольшие покупки и возвращать суммы, которые были потрачены, на протяжении беспроцентного периода. Но в этом случае следует крайне внимательно относиться к прочтению договора и внимательно просчитывать риски. При халатном отношении к задолженности по кредитной карте в итоге можно оказаться в долговой яме.

Беспроцентный период в большинстве современных компаний никоим образом не затрагивает снятие наличных и проведение транзакций, а в случае пропуска проценты будут начислены на всю сумму, которая была потрачена с момента покупки. В большинстве случаев процентная ставка по картам приблизительно в два или даже три раза превышает ставку по стандартным займам.

Как исправить плохую кредитную историю?

Никто из нас не застрахован от непредвиденных обстоятельств: потеря работы, срочный ремонт квартиры или машины, проблемы со здоровьем. Финансовые трудности могут возникнуть у каждого и кредитная история может стать плохой в один момент. Исправить кредитную историю нельзя, но зато можно ее значительно улучшить. Тут надо быть готовым к тому, что на улучшения уйдет 2–3 года. Так как банк, при запросе кредитной истории обычно интересует ваша репутация за несколько последних лет.

Исправно платить по всем счетам

Если вы решили исправляться, первое что надо сделать — это стать более ответственным при оплате счетов. Когда банк видит, что вы на протяжении последних лет являетесь примерным плательщиком, ваши шансы на получение нового кредита повышаются.

Договориться с банком, в котором у вас просрочен кредит о реструктуризации долга

Если у вас возникли трудности с ежемесячными выплатами по кредиту, лучше как можно скорее отправиться в банк и попробовать объяснить ситуацию и договориться об отсрочке. Например, вы долго болели и не могли работать, вам задержали зарплату и поэтому вы не смогли вовремя оплатить ссуду. Все эти факты могут сыграть немаловажную роль и убедить банк пойти вам навстречу.

Именно банк вносит данные о вашей кредитной истории, поэтому чем раньше вы займетесь реструктуризацией, тем раньше ваша история станет положительной.

Взять микрокредит

Несмотря на то что это звучит достаточно абсурдно, это один из наиболее действенных вариантов. Конечно, банк вам кредит не даст, но в настоящее время существует множество микрофинансовых организаций. Они обычно не так строго относятся к кредитной истории и процесс получения займа очень прост. Некоторые займы вы даже можете оформить онлайн в считаные минуты и без лишней возни с документами. Обычно такие микрокредиты выдаются на меньший срок и под чуть больший процент, но зато процесс выдачи денег гораздо быстрее и проще.

Как быстрые займы могут помочь?

Если вы возьмёте микрокредит и будете своевременно его возвращать, данные о вас как о примерном заемщике поступят в бюро кредитных историй. Соответственно, ваша кредитная история потихоньку будет улучшаться.

Обычно чем чаще вы пользуетесь услугами микрофинансовых организаций и возвращаете деньги в срок, тем лучше будут условия для следующего микрокредита и тем лучше ваша кредитная история.

Также вы можете просто купить бытовую технику, шубу или совершить какую-либо другую покупку в кредит. Если вы возвращаете все деньги в срок — это положительно сказывается на вашей финансовой репутации.

Улучшение кредитной истории требует терпения и дисциплины, но чем раньше вы начнете, тем быстрее достигните цели и улучшите свою кредитную репутацию.

Совкомбанк исправление кредитной истории – реальность, а не выдумка

В настоящее время запущена программа банка «Совкомбанк», над названием «Кредитный доктор».

Девиз программы: «Положительная кредитная история – это всего три шага!»

«Кредитный доктор» – хороший вариант улучшения отрицательной КИ, причиной, которой стали появления просрочек и неуплат по кредитным обязательствам. Основными этапами оформления заявки на программу являются 3 шага.

«Кредитный доктор» доступен гражданам от 20 до 85 лет.

Размер займа не превышает 20 тысяч рублей на срок до одного года. Процентная ставка в средне колеблется в районе 47,7 % годовых.

Нюанс! Поскольку кредит оформляется с категорией «ненадежных» плательщиков, денежные средства на руки не выдаются.

На деле получается фактическое приобретение пакета услуг в кредит, таких как:

  • Консультационные услуги по вопросу, как поправить кредитную историю;
  • Услуги по оформлению страхового полиса, по двум видам страхования: от несчастного случая или страхование имущества;
  • Возможность выпуска карты банка.

Участие в программе Совкомбанка обеспечивает улучшение данных в КИ и дальнейшее сотрудничество с банком, в качестве уже полноценного заемщика средств.

Ссылка на основную публикацию