Почему сбербанк отказывает в кредите своим клиентам

Этапы прохождения процедуры

Пошаговые действия при получении кредита:

  1. На первом этапе клиент проходит беседу с менеджером банка. Работник кредитно-финансового учреждения даёт заполнить анкету, проверяет пакет документов и фотографирует клиента.
  2. Затем полная информация о будущем заёмщике (заявление, фото, сканы документов) передаётся в специальный отдел, который занимается оценкой рисков.
  3. Дальше дело попадает в руки андеррайтера. Эта профессия связана с оценкой рисков, возникающих после выдачи кредита. Его задача состоит в том, чтобы проверить документы на подлинность. Чтобы это осуществить, андеррайтер имеет доступ ко всем нужным базам. В первую очередь, к кредитной истории человека. В его компетенцию входит проверка места работы. Он может запросить информацию о деятельности компании. Также андеррайтер для уточнения может позвонить в бухгалтерию предприятия или руководителю. Справка по форме 2-НДФЛ также подвергается проверке.

Среди андеррайтеров тоже есть своя квалификационная сетка. Чем больше кредит, тем ответственней сотрудник. Ведь, по факту, он отвечает за выданные деньги.

Интересный факт состоит в том, что никто не знает, по каким именно критериям андеррайтер оценивает будущего заёмщика. Не осведомлены ни сотрудник банка, ни его руководитель. В этом и кроется смысл непредвзятости в оценке рисков. Андеррайтер никак не связан с филиалом банка, он работает отдельно, с ним нельзя связаться. Предугадать невозможно, кто из специалистов будет заниматься рассмотрением запроса на получение кредита.

Отказ в кредите зарплатному клиенту

Владельцы зарплатных карт какого-либо банка – особая категория клиентов. Обычно им предоставляются различные услуги на лояльных условиях: низкие кредитные проценты, легкая процедура оформления договоров и прочее.

Чаще всего ситуация отказа возникает при несоответствии условий кредита информации, которую предоставляет клиент. К примеру, низкий доход, недостаточный стаж, кредиты в других банках.

Именно из-за наличия долгов в других финансовых учреждениях банк часто ставит под сомнение кандидатуру потенциального заемщика. Ведь клиенту придется погашать кредит не только по зарплатной карте, но и платить долг по кредиту в другой финансовой организации.

Итак, Сбербанк предлагает своим клиентам кредиты на выгодных условиях. Однако в последнее время отказы на предоставление этой услуги участились. Даже владельцы зарплатных карт Сбербанка не всегда вправе рассчитывать на займ. Причин этому может быть несколько. Иногда заемщик может изменить ситуацию, а иногда нет. Зачастую даже причину отказа узнать непросто.

Когда можно обратиться с заявкой снова?

Вопрос, когда возможно будет попытаться взять потребительский кредит в Сбербанке еще раз, после отрицательного вердикта, волнует многих. Повторное обращение в финансово-кредитное учреждение с данным заявлением возможно по прошествии двух месяцев. Заполнить анкету можно как лично, обратившись в подразделение банка, так и через фирменный сайт организации.

Чтобы вероятность, что повторное заявление будет одобрено, была больше, позаботьтесь о привлечении одного-двух поручителей. Также, если у вас имеются долги перед сторонними кредитными организациями, попытайтесь в течение двух месяцев с ними рассчитаться. Если такой возможности нет, подумайте о дополнительном источнике дохода, это значительно повысит уровень вашей платежеспособности.

Требования Сбербанка для кредитования

Внутренними документами банка установлен список требований, предъявляемый к заемщикам. Несоответствие хотя бы одному из них станет причиной отказа. Рассмотрим их подробнее:

Возраст. Получить кредит без обеспечения могут лица в возрасте от 21 до 65 лет. Предоставив обеспечение в виде недвижимости или поручительства, можно подать заявку, если вам от 18 до 75 лет. Возрастные ограничения применимы к созаемщикам.

Официальное трудоустройство и стаж. Клиент должен официально работать и подтвердить этот факт заверенной копией трудовой книжки. Общий трудовой срок на месте работы должен составлять 6 месяцев и более. Разрешается наличие общего стажа длительностью в 1 год за последние 5 лет. Лица, получающие зарплату на карту Сбербанка, могут стать заемщиками с трудовым стажем в 3 месяца.

Гражданство России, регистрация. Сбербанк выдает кредиты только гражданам РФ. Данный факт подтверждается предъявлением общегражданского паспорта с пропиской. Если отсутствует постоянное место жительства, кредит может быть одобрен на срок, не превышающий временную регистрацию.

Доход. Является важным параметром в принятии решения. Отсутствие регулярного дохода станет основанием для отказа

Банку важно иметь гарантии возврат денежных средств и процентов за их использование. Подтверждением зарплаты является справка 2-НДФЛ

Если заработная плата поступает на карту Сбербанка, достаточно назвать номер карты сотруднику банка.

Сбербанк — самая крупная финансовая организация в России. Для физических и юридических лиц разработано множество кредитных программ. Можно получить деньги на решение повседневных задач или покупку жилья, развитие производства или реализацию мечты всей жизни.

Но Сбербанк не спешит выдавать деньги всем желающим. Каждого подателя заявки тщательно проверяют. При принятии решения учитывается не только доход, но и кредитная история, имеющаяся финансовая нагрузка. Предпочтение — клиентам со стабильной заработной платой, без долгов по алиментам, штрафам, коммунальным услугам.

Оценка заемщика

Сведения о потенциальном заемщике формируются при заполнении анкеты. Она разработана под конкретные требования к заемщику банком и условно делится на несколько разделов.

Персональные сведения о заемщике

В этом разделе указываются персональные данные клиента, такие как:

  • ФИО;
  • дата и место рождения;
  • данные паспорта;
  • место регистрации и фактического проживания;
  • сведения и работе (название организации, должность, стаж);
  • контактные данные.

Уже по этим сведениям можно сразу отсеять клиента, неподходящего под требования, учитывая некоторые причины:

  • возраст;
  • прописка;
  • трудовой стаж.

На основании полученных данных также можно производить проверку в бюро кредитных историй, при наличии вашего согласия на проведение такой проверки. Обычно для его получения выделяется абзац в анкете или отдельный документ, под которым обязательно ставится ваша подпись.

Сведения о родственниках

Здесь обычно указывается информация о ближайших родственниках:

  • ФИО;
  • год рождения;
  • место работы;
  • контактные данные.

Родственников могут прозванивать по контактным телефонам до принятия решения о выдаче, поэтому заранее стоит их предупредить о предстоящем разговоре.

Финансовое положение заемщика

Прежде чем дать займ, банк должен оценить вашу платежеспособность. Для этого существуют несколько показателей.

  1. Личный доход. Сюда входит:
  • заработная плата по основному месту работы;
  • доход на дополнительном месте работы;
  • регулярный дополнительный доход в виде пенсий, пособий, субсидий и алиментов;
  • подсобное хозяйство.
  1. Совокупный доход семьи. Те же самые показатели, применимые к каждому члену семьи по отдельности.
  2. Сведения о расходах. К ним могут относиться:
  • ежемесячный платеж по действующим кредитам;
  • коммунальные платежи;
  • выплаты по алиментам и другим обязательствам;
  • расходы на содержание семьи;
  • другие расходы.

Сведения об имуществе

Дом, квартира, машина, дача, земельный участок, принадлежащие заемщику по праву собственности – все, что может быть оставлено в залог, либо реализовано в случае невозврата.

Действующие обязательства и возможные последствия

Сюда можно отнести:

  • действующие кредиты в других банках (сумма, срок, ежемесячный платеж);
  • поручительство по действующим кредитам;
  • неисполненные решения суда;
  • сведения о банкротстве.

Все эти данные проверяются на сайтах:

  • бюро кредитных историй;
  • службы судебных приставов;
  • реестр арбитражных дел, производства по банкротству физических лиц.

В анкете могут быть вопросы, находитесь ли вы под судом или следствием, имеете ли непогашенную судимость. Такие данные проверяются службой безопасности банка.

Основные причины отказа в кредите от Сбербанка

Причин может быть несколько. В данной статье будут рассмотрены наиболее часто встречающиеся на практике:

Часто банк отказывает людям, не имеющим гражданства Российской Федерации или прописки в том регионе, где происходить обращение по поводу кредита. Гражданство РФ является обязательным требованием к будущему заёмщику. Плохая кредитная история — эта причина наиболее «популярна», когда речь заходит об отказе в выдаче кредита. Если когда-либо заёмщик уже брал кредит в любом из российских банков и допустил просрочку по его оплате, то его кредитная история автоматически «испортится». Результат прост — получить кредит в Сбербанке будет практически невозможно, причём даже в случае оплаты просрочек. Может быть и так, что заёмщик стал поручителем для кого-либо, а затем не стал платить по кредиту. Этим он испортил кредитную историю самому себе и тем, кто за него поручился. Возраст тоже может стать препятствием для получения займа. Например, если человек молод (возраст порядка 18-20 лет) или находится в предпенсионных годах (60-65 лет). Сбербанк выдаёт кредиты только тем людям, которые достигли 21-летнего возраста и не переступили порога в 65 лет. Но с поручителями заем может быть выдан и до 75 лет. Большая кредитная нагрузка на будущих клиентов. В настоящее время курс рубля нестабилен, в течении нескольких месяц происходило его обесценивание. Люди стали все чаще брать большое количество кредитов на удовлетворения самых разных нужд. Это вынудило Сбербанк проводить кропотливые проверки людей на наличие текущих долгов, которые приходят за получением займа. Такие меры позволяют снизить шанс того, что заёмщик не сможет оплачивать выданный Сбербанком кредит, поскольку на нем еще «висит» несколько обязательных платежей. Если у человека имеются кредиты, сумма выплат по которым превышает 30 процентов от зарплаты, то шансы получить отказ от Сбербанка стремительно повышается. Если будущий заёмщик не может документально подтвердить, что его трудоустройство официальное, то получить кредит просто не получится. Банк отказывает в кредите тем, чей доход несоизмеримо мал в сравнении с суммой запрашиваемого займа. По закону, сумма ежемесячного платежа не может превышать половину всех доходов заёмщика. Например, если зарплата человека не превышает 15 тысяч рублей, то и просить он может заем в пределах 100 тысяч. Заёмщик может иметь неоплаченные коммунальные услуги, штрафы и даже отрицательный баланс сотового телефона. Все это может показать Сбербанку, что такой клиент является ненадёжным, а значит в выдаче кредита ему желательно отказать. При заполнении анкеты на кредит следует предоставлять исключительно правильную информацию о себе. Почти все сведения банк сможет проверить, а значит, что ложь приведёт к однозначному отказу Сбербанка в выдаче займа. Также за предоставление контрафактных документов и ложных сведений легко угодить в чёрный список банков на предоставление кредитов и даже получить проблемы с законом за подделку документов. Если у человека есть судимости (особенно, если он совершил экономические преступления), то шанс получить кредит в Сбербанке стремится к нулю. Заёмщики с условной судимостью имеют немного больший шанс в получении денег, но всё-таки им будет намного сложнее, чем добропорядочным гражданам

Все чаще сотрудники Сбербанка, отвечающие за выдачу займов, обращают внимание на то, как выглядит и как себя ведёт их клиент. Если он пришёл в отделение банка в пьяном виде, имеются подозрения в том, что он принимает наркотики, от него исходит неприятный запах, то в выдаче кредита ему будет отказано

Основные требования, которые Сбербанк предъявляются к заёмщикам следующие:

  • заёмщик должен быть гражданином Российской Федерации;
  • должна иметься прописка на территории России;
  • положительная кредитная история;
  • наличие всех необходимых документов;
  • отсутствие судимостей;
  • стаж работы на последнем месте не менее года;
  • возраст от 21 года до 75 лет;

Требования Сбербанка к кредитуемым лицам

Не все потенциальные заемщики, которые стремятся получить заем в данной банковской организации, смогут это сделать, поскольку Сбербанк выдвигает достаточно такие требования к физическим лицам:

  1. Наличие российского гражданства и паспорта, в котором проставлена отметка о регистрации на территории России.
  2. Минимальный возраст устанавливается в зависимости от вида выбранного кредита:
    • для ссуды, оформляемой под поручительство третьего лица, допускается минимальный возраст — 18 лет. В качестве поручителя должен выступить один из родителей;
    • для займа, выдаваемого без обеспечения, минимальный возрастной предел составляет 21 год.
  3. Максимально допустимый возраст потенциального заемщика также устанавливается с учетом выбранного вида кредита:
    • для кредита с поручителем он не должен превышать 75 лет;
    • для ссуды без обеспечения максимальная возрастная граница снижена до 65 лет.
  4. Стаж трудоустройства — клиент должен быть оформлен минимум 6 месяцев на текущем месте работы. Общий стаж занятости за последние 5 лет не должен быть меньше 1 года.

Потенциальный заемщик также в обязательном порядке должен предоставить документы, которые свидетельствуют об уровне ежемесячного заработка и подтверждают факт официального трудоустройства.

Банк хочет быть уверенным, что получит свои финансы назад, поэтому старается обезопасить себя. Один из методов — это преждевременная фильтрация потенциальных заемщиков. То есть банк выдвигает требования, согласно которым некоторые физические лица отсеиваются сразу же, до подачи заявки.

  1. Возрастные рамки-условия, которые обычно ставит любое кредитное учреждение — это возраст от 18 до 65 лет. В Сбербанке есть программы, которые позволяют брать кредиты и людям, не входящим в эти границы, но в такие случаи рассматриваются индивидуально.
  2. Постоянное трудоустройство. Для зарплатных клиентов этот пункт можно опустить, так как сотрудники банка могут увидеть ежемесячное поступление зарплаты. Остальные клиенты должны подтвердить свое трудоустройство справкой из бухгалтерии или справкой по форме банка.
  3. Гражданство Российской Федерации.
  4. Прописка в регионе обращения за займом.
  5. Доход, достаточный для совершения ежемесячных обязательных платежей.
  6. Трудовой стаж в совокупности не менее 1 года за последние 5 лет.
  7. При необходимости крупной суммы, кредитный специалист сразу же спросит о наличии залогового имущества.

Как поступить

Не нужно думать, что «Сбербанк» – это банк вредный и мелочный. Просто он всегда делает ставку на хороших и ответственных заемщиков. За каждым нуждающимся ему гоняться незачем – клиентов и без того хватает. Так что устанавливать настолько жесткие условия отбора он имеет полное право.

Если Вы человек опытный и уже успевший зарекомендовать себя перед кредиторами с самой лучшей стороны, Вам вообще бояться нечего. Выгодный кредит в “Сбербанке” или кредитную карту при необходимости получите даже в нынешних экономических условиях. На более внушительные займы шансов, впрочем, тоже не потеряете. Ну а если Вы изначально понимаете, что банк Вас не примет (по причине маленькой зарплаты, плохого кредитного прошлого, отсутствия запрашиваемых документов и т.п.), лучше не теряйте драгоценного времени и переходите к поиску чуть более лояльной организации, благо выбор доступных кредитных продуктов сегодня поистине громаден.

Причина отказа в кредите — как узнать

Нередко оно оказывается отрицательным. Но всегда можно постараться узнать причину, по которой было отказано в выдаче кредита. Есть три возможных варианта:

  • проанализировать возможные варианты самостоятельно. Это наименее затратный по времени метод, но он не всегда гарантирует правильный результат;
  • обратиться за разъяснением к сотруднику банка, с которым составлялось заявление. По закону, Сбербанк имеет право отказать в кредите без объяснения причин, но этим правом он пользуется крайне редко.

Получить кредит теперь легко, просто предоставьте залог и кредит будет ваш, подробности читайте тут.

Чаще всего отказ в кредите можно получить из-за отрицательной кредитной истории. Если в сроки кредита был нарушен какой-либо из пунктов договора, то в дальнейшем сотрудничество с банком будет испорчено.

Во время принятия решения о кредите, банк старается полностью проверить своего клиента. Он вправе обратиться в компетентные органы и если выявит случаи мошенничества или иные нарушения закона — то в кредите будет отказано.

Аналогичное решение будет принято и в том случае, если у заёмщика имеется еще несколько не полностью погашенных кредитов. Такую информацию лучше всего не утаивать от сотрудников банка, поскольку она все равно будет проверена.

Схема проверки кредитора.

Зарплатные клиенты — достаточно широкая группа заёмщиков. Они получают свою зарплату на карту Сбербанка, поэтому всегда можно проверить уровень дохода, каждый из денежных переводов, а также долги списывать прямо с этой же карты.

Для банка это одни плюсы. Достоинства есть и для клиентов, поскольку им банк предлагает кредиты на особых условиях, а собирать придётся лишь необходимый минимум документов. Причины отказа точно такие же, как и для всех остальных клиентов:

  • недостаточный уровень дохода;
  • сумма ежемесячного платежа по всем имеющимся кредитам превышает половину зарплаты;
  • плохая кредитная история;
  • недостоверно предоставленные клиентом сведения.

Нередко Сбербанк может отказать в выдаче кредита даже наиболее привлекательному клиенту. Подозрения может вызвать слишком хорошая зарплата.

Плохая кредитная история мешает брать деньги в банке, как ее исправить читайте здесь.

К примеру, в банк за кредитом обращается человек, который работает генеральным директором какой-либо компании. На деле ему еще нет и 20 лет, а образование в лучшем случае среднее специальное.

Это становится причиной отказа крайне редко, особенно если кредитная история хорошая. Но ответить на несколько неудобных вопросов придётся. Клиента проверяют не только сотрудники банка, но и сотрудники службы безопасности, причём их мнение часто является решающим.

Как узнать причину отказа по кредиту в Сбербанке и устранить ее?

На этот счет можно дать два совета:

  1. Прямо спросить мнение кредитного агента. Он не вправе разглашать внутрибанковскую информацию, может не знать истинных причин отказа, но вполне способен высказать личное неофициальное мнение, с приставкой «может быть». Такое мнение не обязательно оказывается верным, но опыт сотрудника банка стоит больше догадок клиента.
  2. Подождать некоторое время. Сравнить собственную анкету с требованиями банка.

По возможности, устранить недостатки:

  • Выплатить старые займы.
  • Подкорректировать сумму и срок нового запроса на кредит.
  • Проанализировать личное общение с банком на предмет неблагоприятного впечатления.
  • Спросить совета (если есть возможность) у тех, кому кредит одобрен.
  • Добиться увеличения декларируемого дохода.
  • Не достигшим 21 года – подрасти или искать солидных и зрелых поручителей.
  • Перешагнувшим рубеж 65 – найти поручителей или залог.

Когда все доступные шаги к образу идеального заемщика сделаны, имеет смысл подавать новую заявку на прежних, а еще лучше на новых, более выгодных банку условиях.

  • Просить меньшую сумму на больший срок.
  • Найти поручителей или предложить имущество в залог.

Если Сбербанк опять сообщает об отказе в кредите, имеет смысл обратиться в другие банки.

Общий перечень причин

Согласно банковской политике, сотрудники не обязаны разъяснять клиенту, почему в кредите было отказано. Необходимо понимать, что при проведении процедуры проверки потенциального кредитополучателя, специалисты рассматривают личность заявителя со всех сторон, проверяют, насколько клиент соответствует основным требованиям банка, проходит ли он по уровню ежемесячного дохода, не было ли замечено за ним просрочек по выданным ранее кредитам.

  1. Сильной закредитованности в сторонних ФКУ. Это означает, что большую часть своего ежемесячного дохода потенциальный заемщик растрачивает на возврат уже имеющихся кредитов. В этом случае риск просрочки платежа по новому кредиту будет очень высок, так как человек может просто «не потянуть» увеличившиеся обязательства перед кредитными организациями.
  2. Серьезных изъянов в кредитной истории. Даже если предыдущие ссуды были выплачены в полном объеме, но с постоянными нарушениями сроков платежей, банк, скорее всего, не одобрит вашу заявку.
  3. Несоответствия возраста потенциального заемщика заданным рамкам. Если клиент слишком стар или молод, при этом не может предоставить хороших поручителей, банк легко может посчитать его ненадежным плательщиком.
  4. Непрезентабельного внешнего вида. Если кредитный менеджер, общаясь с потенциальным кредитополучателем, заметит бросающуюся в глаза неопрятность в одежде, запах алкоголя, исходящий от заявителя, то, как правило, отказ поступит почти в ста процентах случаях.
  5. Отказа оформления программы страхования жизни и здоровья. Такой факт может насторожить менеджера, ведь этими действиями клиент говорит о нежелании страховать риски, тем самым повышая вероятность невозврата заемных средств банку при каких-либо проблемах со здоровьем и пр. Такой отказ может негативно отразиться на принимаемом Сбербанком решении.

Данные причины достаточно ясны и понятны каждому. Но что делать, если физическое лицо обладает целым рядом преимуществ: принадлежит к категории зарплатных клиентов, обладает идеальной кредитной историей, не имеет непогашенных обязательств, а финансово-кредитное учреждение отказывает в выдаче заемных средств? Почему так происходит?

Не все потенциальные заемщики, которые стремятся получить заем в данной банковской организации, смогут это сделать, поскольку Сбербанк выдвигает достаточно такие требования к физическим лицам:

  1. Наличие российского гражданства и паспорта, в котором проставлена отметка о регистрации на территории России.
  2. Минимальный возраст устанавливается в зависимости от вида выбранного кредита:
    • для ссуды, оформляемой под поручительство третьего лица, допускается минимальный возраст — 18 лет. В качестве поручителя должен выступить один из родителей;
    • для займа, выдаваемого без обеспечения, минимальный возрастной предел составляет 21 год.
  3. Максимально допустимый возраст потенциального заемщика также устанавливается с учетом выбранного вида кредита:
    • для кредита с поручителем он не должен превышать 75 лет;
    • для ссуды без обеспечения максимальная возрастная граница снижена до 65 лет.
  4. Стаж трудоустройства — клиент должен быть оформлен минимум 6 месяцев на текущем месте работы. Общий стаж занятости за последние 5 лет не должен быть меньше 1 года.

Потенциальный заемщик также в обязательном порядке должен предоставить документы, которые свидетельствуют об уровне ежемесячного заработка и подтверждают факт официального трудоустройства.

Действия клиента

При оценке своей ситуации, клиент может сразу понять, где у него возникнут проблемы. Поэтому перед тем как идти в банковское учреждение, следует всё исправить. При небольшом уровне дохода нужно найти друзей, которые выступят в качестве созаёмщиков. Можно обдумать возможность предоставления залогового имущества, если речь идёт о большой ссуде. Бывают ситуации, когда не хотят выдавать справку 2-НДФЛ. В таком случае, банк предоставляет образец, который можно отнести в бухгалтерию. Когда кредитная история имеет несколько просрочек, их нужно обязательно исправить. Это повысит шансы на успех при заявлении на новый кредит.

Клиенты, столкнувшиеся с отказом, могут оформить новый пакет документов только через 60 дней. Не стоит обращаться раньше, так как будет автоматический отказ.

Прежде чем идти в банк, нужно обдумать сумму кредита, сроки по её возврату

Важно вспомнить, не было ли в прошлом просроченных платежей. К оформлению документов следует подойти с особой тщательностью

Нужно оформить справки, принести документы на залоговое имущество, если требуется. Необходимо  быть готовым к тому, что потребуются поручители или созаёмщики. Выполнив эти условия, клиент может спокойно идти в банк для подачи заявления.

Ссылка на основную публикацию